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消费贷款新增达1万亿,多数盈利向好,但风控堪忧2017-09-06

部分消费金融公司2017上半年经营数据

2016年是消费金融爆发增长的一年,而这一势头也延续至2017年上半年。

近日,多家上市银行和上市公司公布2017年半年报。《国际金融报》记者通过梳理数据发现,多家持牌消费金融公司延续了2016年良好的发展态势,盈利水平不断提升。

其中,去年全年亏损了1.89亿元的苏宁消费金融,也在今年上半年实现了扭亏为盈。不过,2015年拿到牌照的杭银消费金融依然还没有摆脱亏损的境地。

多数盈利向好

《国际金融报》记者发现,多家消费金融公司的盈利能力都非常强劲。

2017年上半年,中国银行(601988,股吧)控股的中银消费金融营业收入为20亿元,2016年同期数为8.9亿元,营业总收入增长率达到132.7%;净利润达到6.4亿元,较上年同期数2.2亿元同比增长190.9%

而另一家进入“20亿元俱乐部的是招联消费金融。作为招商银行(600036,股吧)与中国联通(600050,股吧)共同组建的持牌消费金融公司,招联消费金融2017年上半年收入22.97亿元、净利润5.41亿元。与2016年全年收入15.33亿元、净利润3.24亿元相比,分别增长1.5倍与1.67倍。

另一家表现亮眼的公司是马上消费金融。马上消费金融2017年上半年营业收入达12.66亿元,为去年同期营收的19.71倍、去年全年营收的2.61倍。净利润方面,马上消费金融上半年实现净利润1.34亿元,首次破亿。

8月份在银行信贷计划中是个适中的月份,通常要高于前月而低于后月,加上7月份工业企业利润依旧较好,供需结构有所改善,大中型企业信心增强,信贷仍有支撑。综合各方数据预计,8月份新增贷款约1万亿元。

从结构上看,新增贷款仍以居民按揭贷款和企业中长期贷款为主,此外,消费贷款继续保持年初以来的高速增长。而这一结构在上半年上市银行报表中也有明显体现。

预计新增贷款1万亿

通常情况下,8月份信贷将较7月份季节性多增,根据历史经验,平均多增2000亿元以上。而数据显示,7月份新增人民币贷款8255亿元。

华创证券首席宏观分析师牛播坤表示,鉴于8月份信贷投放节奏将较7月份有所加快,预计8月新增贷款将回升至9500亿元左右。金融严监管之下,房贷额度收紧、利率上浮和批贷周期延长仍在持续发酵,但考虑到消费贷款的高增长、信贷额度的投放节奏,预计8月新增居民中长期贷款环比将小幅回升。

值得注意的是,8月份信用债和地方债发行环比有所回落,将为信贷释放部分空间。Wind数据显示,8月份地方债发行额环比下滑44.43%4697.35亿元。

申万宏源证券研报认为,债券融资和表外融资转信贷仍将持续,而地方债置换对信贷的冲击也将减轻,预计8月份信贷增加9500亿元。 

兴业银行半年报显示,兴业消费金融拨备覆盖率165.61%,拨贷比3.5%,拨备水平稳居行业前列,资产质量良好,加权平均净资产收益率(ROE)为31.52%2017年上半年,兴业消费金融不良贷款比率2.11%

招商银行半年报透露,截至2017年上半年,招联消费金融注册用户3131万户,核批客户1189万户,累计发放贷款1262亿元,贷款余额323亿元,不良率1.15%

去年12月,银监会也曾公布过持牌消费金融公司的风控水平。相关数据显示,截至20169月末,消费金融行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,平均不良贷款率4.11%,贷款拨备率4.18% 

风控需重视

尽管业绩成绩良好,但多数股东没有披露持牌消费金融公司的具体运营情况。只有招联消费金融、兴业消费金融公布了不良率这一数据,可以从中窥见持牌消费金融公司的风控水平。

传统的信贷风控模式,贷前,贷中,贷后三部分中最看重的是贷前,而对贷中贷后并不是非常注重。大数据能帮互联网金融做到的比传统风控更棒的部分,就是贷中和贷后。各种技术再厉害,数据终究是死的,本身价值很有限,只有理解数据后,把这些数据进行解释,最后实际运用到平台上去,这才是有价值的。

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